Reserva de emergência: como começar a guardar dinheiro

Antes de pensar em qualquer coisa sobre investimento, construir uma reserva é indispensável; especialista explica como fazer

A internet está cheia de conteúdos sobre finanças, falando onde investir, quais ações comprar, como está a taxa de juros da Selic, mas antes de se aprofundar nesses assuntos, precisamos falar sobre a reserva de emergência, que a sócio-fundadora e CEO da Alocc Family Offices, Sigrid Guimarães, afirma ser a base de qualquer planejamento financeiro. "Antes de pensar em investir para crescer o patrimônio, é preciso ter um colchão que proteja a gente dos imprevistos", reforça.

Ainda mais para mulheres

Em uma realidade onde os direitos das mulheres estão sendo, infelizmente, debatidos, a reserva de emergência tem um significado ainda maior: é liberdade de escolha. "Ter dinheiro guardado permite tomar decisões com mais independência, seja para mudar de emprego, sair de uma relação que não faz bem ou atravessar uma fase difícil sem depender financeiramente de outra pessoa", contextualiza.

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Sigrid ainda destaca que as mulheres, em média, vivem mais, ainda ganham menos que os homens e com frequência interrompem a carreira para cuidar dos filhos ou de familiares. "Tudo isso torna a reserva uma ferramenta de segurança e de autonomia, não só um 'dinheiro parado'."

"Por isso, recomendo que toda mulher, mesmo casada ou em uma relação estável, tenha uma reserva em seu próprio nome. Não por desconfiança, mas por responsabilidade consigo mesma. Autonomia financeira é, no fundo, ter a possibilidade e liberdade de escolher", destaca Sigrid.

Primeiro passo

O primeiro passo é entender quanto custa viver por mês. Esse valor é o ponto de partida para definir o tamanho da reserva de emergência, que pode corresponder, por exemplo, a um ano de despesas ou mais.

Depois, é preciso levantar todas as receitas, ou seja, tudo o que entra, e verificar quanto sobra para poupar depois de cobrir os gastos. Se não houver sobra, será necessário rever o custo de vida. "Para isso, ajuda separar os custos fixos, que se repetem e têm valores mais previsíveis, como aluguel e mensalidades, dos variáveis, que mudam conforme o consumo, como alimentação, lazer e compras. Em geral, os variáveis oferecem mais espaço para ajustes e cortes. A partir daí, é possível definir um valor para guardar todos os meses e incluir essa poupança no orçamento como um compromisso", explica.

Lembrando que, normalmente, quando falamos sobre reserva de emergência, a referência mais usada é que deve-se ter o equivalente a pelo menos seis meses do seu custo de vida, ou seja, do que você gasta, e não do que ganha. "Mas essa meta deve ser ajustada à realidade de cada uma. Quem tem renda variável, é autônoma, empreendedora ou é a principal responsável pelo sustento da família deve considerar uma reserva que cubra um período maior. Já quem tem estabilidade no emprego pode trabalhar com um patamar menor."

Quanto guardar por mês?

Você não precisa esperar ter muito dinheiro para começar a guardar, até porque Sigrid conta que esperar sobrar uma quantia maior quase sempre significa nunca começar. "O mais importante nessa fase não é o valor, é o hábito. Guardar R$ 50 ou R$ 100 todo mês cria disciplina, e essa disciplina é o que vai sustentar a construção do patrimônio ao longo da vida. O tempo também é um grande aliado: quanto mais cedo se começa, mais tempo o dinheiro tem para crescer com os juros compostos, em que os rendimentos também passam a render", exemplifica.

Onde deixar o dinheiro?

A reserva tem três exigências: segurança, liquidez e rentabilidade, nessa ordem de prioridade. Segurança porque é um dinheiro que não pode correr risco de perda. Liquidez porque você precisa conseguir resgatar rapidamente, de preferência no mesmo dia ou no dia seguinte. E rentabilidade compatível com a taxa básica de juros, para ajudar a preservar o poder de compra do dinheiro. "Boas alternativas são títulos públicos pós-fixados atrelados à Selic, CDBs de liquidez diária de instituições sólidas e cobertos pelo FGC, e fundos DI com taxa de administração baixa. A poupança, apesar de muito usada, costuma render menos. E não é lugar para ações, criptomoedas ou aplicações com prazo de carência: o objetivo da reserva não é ganhar mais, é estar disponível quando você precisar."

Erros mais comuns

Segundo Sigrid, os erros mais comuns na hora de construir uma reserva financeira são:

• Deixar esse dinheiro misturado com a conta corrente, o que facilita gastar sem perceber;
• Buscar rentabilidade alta em aplicações arriscadas ou sem liquidez;
• Esquecer de atualizar o valor da meta quando o custo de vida muda.

Além disso, a especialista cita um dos mais importantes: usar o dinheiro para coisas que não são emergências, como uma viagem. "Uma boa pergunta para se fazer é: isso é imprevisto, urgente e necessário? Perda de emprego ou de renda, um problema de saúde, um conserto inadiável em casa ou no carro se encaixam. Despesas que já sabemos que vão acontecer, como IPVA, matrícula escolar ou presentes de fim de ano, devem ter um planejamento próprio, não sair da reserva. Quando precisar usar, use sem culpa: ela existe para isso. Depois, a reposição passa a ser prioridade: retome os aportes mensais assim que possível. E, se der, aumente temporariamente o valor até recompor o patamar original, antes de voltar a direcionar recursos para outros objetivos", conclui.