Como aumentar o score de crédito? Especialista dá 5 dicas imbatíveis
Score, ou pontuação de crédito, indica o risco de inadimplência de um comprador, e pode facilitar ou bloquear o acesso a empréstimos
O crédito faz parte da vida financeira de qualquer pessoa ou empresa, seja para financiar grandes despesas, como uma casa própria, seja para evitar o aperto após algum imprevisto. Ter um bom score pode fazer toda diferença na hora de pedir um empréstimo. Veja abaixo dicas para aumentar o seu score e evitar dificuldades de obter crédito.
Patricia Camilo, gerente da Serasa, uma das principais empresas brasileiras de informações e análises para decisões de crédito e apoio a negócios, explica que o score é um “termômetro” da vida financeira individual. “Conforme a pessoa tiver bons hábitos financeiros, se tornar bom pagador, o score melhora, permitindo uma vida financeira mais saudável e mais sustentável.”
O que é score?
O score de crédito é uma pontuação que reflete o comportamento financeiro do consumidor. Ele é baseado em bancos de dados de birôs de crédito, como a Serasa e o SPC Brasil. Cada CPF ou CNPJ fica associado ao histórico de pagamentos, dívidas, consultas realizadas e outros fatores. Cada birô pode ter notas diferentes, com base em metodologias próprias.
Quanto mais alto o score, melhores chances de ter acesso ao crédito. No caso do Serasa Score, essa nota vai de 0 até 1000. Ela se baseia nos seguintes critérios, cada um com um peso específico:
- - histórico de pagamentos (55% da nota);
- - registro de dívidas e pendências (33%);
- - consultas ao CPF (6%); e
- - evolução financeira (6%).
Existem quatro faixas de classificação para indicar o risco de inadimplência, que representam a chance de conseguir crédito. De 0 a 300 é considerado um score muito baixo. De 301 a 500 é considerado baixo. O score bom vai de 500 a 700 pontos. A partir de 700, até 1000, o score é considerado excelente, com chances “muito altas” de conseguir crédito.
Patrícia salienta que, a partir de 700, o impacto das diferenças de pontuação vai depender do “apetite de risco” de cada instituição, além de outros critérios que são usados ao lado do score para avaliação desse risco. “Ponderando a concessão de crédito no Brasil como um todo, chegamos a essa faixa como a mais representativa. Mas, dependendo da instituição, essa linha de corte pode ser 800. É uma média. A partir de 700, as chances de concessão são muito boas”.
Como aumentar o score? 5 dicas imbatíveis
1. Pagar as contas em dia. O maior peso no cálculo do Serasa Score está associado ao Cadastro Positivo, espécie de currículo financeiro, que armazena o histórico de pagamentos, como cartão de crédito, empréstimos, etc. Pagar tudo dentro do prazo de vencimento pode garantir um score bom, e mais rápido.
Se for boa pagadora, a pessoa pode ainda se beneficiar do recurso Conexão Bancária, no qual ela pode compartilhar informações de um banco diretamente com a Serasa Score - se as movimentações forem positivas, irão influenciar também positivamente na pontuação.
2. Fazer mais pagamentos com cartão de crédito. O Cadastro Positivo leva em conta principalmente os pagamentos nessa modalidade. Aumentar o número dessas operações vai ter mais impacto na elevação da nota, e pode agilizar o processo.
3. Renegociar dívidas. Ficar com nome negativado vai, inevitavelmente, prejudicar a pontuação. Existem várias iniciativas dos bancos, empresas e do governo para renegociação. Segundo Patrícia Camilo, em casos onde há várias dívidas acumuladas, é financeiramente melhor começar pelas com maior juros.
“Essas são as dívidas que devemos quitar primeiro, porque conforme o tempo passa, elas vão ficar mais altas”. Mas, em casos onde há uma dívida muito maior que as demais, mesmo com juros menores, ela pode ser a maior responsável pelo score baixo. “Não tem uma resposta correta para todos os casos. É preciso avaliar o peso de cada inadimplência”, complementa.
A partir do momento da quitação, as instituições de crédito têm até 5 dias para retirar o nome da pessoa do cadastro de inadimplência. Depois disso, o nome está “limpo”. Mas, com relação ao score, o processo é mais lento. “Para calcular o score de hoje, nós olhamos o histórico dos últimos 6 meses”, explica. No caso da pessoa quitar todas as dívidas, a pontuação vai “esquecer” essa dívida depois desse período.
Para explicar a velocidade de crescimento da nota depois de quitadas as inadimplências, Patrícia lançou mão de uma metáfora. “O score é um filme, não uma foto. Pagar a dívida é um indicativo de que o filme vai melhorar”.
Confira no Serasa Limpa Nome se há alguma oferta para você, e fique atento para ações de estímulo à negociação de dívidas, como o Renegocia!, mutirão realizado entre 24 de julho e 11 de agosto deste ano.
4. Acompanhar a pontuação regularmente. Não deixar para consultar o score só quando o cinto aperta é outra dica dos especialistas. Conferir com regularidade, e antecipar quedas na pontuação, é sempre bom.
5. Cautela nos pedidos de crédito. Basta um clique, hoje em dia, para pedir aumento na oferta de crédito nos aplicativos dos bancos. Mas cuidado, abusar na quantidade de pedidos em um período curto pode ser interpretado como excessivo, e pesar negativamente na pontuação.
Como consultar meu score?
O score pode ser consultado no portal Serasa Score 3.0. Basta informar o CPF, criar ou acessar sua conta e conferir as informações, gratuitamente. Se alguém pedir algum valor para esse serviço, pode saber que é golpe.
Qual a importância do score?
O score de crédito mede o comportamento do consumidor, buscando definir se ele é bom pagador ou não. Esse índice é usado pelas empresas para fazer uma avaliação de risco. Se uma pessoa tem muitas dívidas e histórico de atrasos nos pagamentos, a empresa será relutante em oferecer crédito, porque isso aumenta o risco que ela está assumindo.
Em sociedades de mercado, todo risco tem um preço. Isso pode significar que o pedido de crédito vai ser negado, ou que o cliente só vai ter acesso às linhas mais caras, com maior pagamento de juros, como no cheque especial. Todos saem perdendo: o comprador, que vai pagar mais, e as empresas, que vão vender menos.
Aumentar o score rápido e grátis? Cuidado
Como aumentar o score rápido e grátis é uma pergunta comum dos internautas. Cuidado, porque tem crescido o número de golpistas que prometem acelerar esse processo, pedindo dinheiro em troca.
Segundo a Serasa, "aumentar o score sempre será grátis, mas dificilmente será rápido. Não existe fórmula mágica". A empresa não cobra nenhum valor para visualização da sua nota, muito menos para alterá-la.
Tudo é feito por uma Inteligência Artificial, com base em informações objetivas de movimentações financeiras. Se alguém pedir dinheiro oferecendo esse “serviço”, saiba que é golpe. A única forma de elevar o score é no longo prazo, melhorando seus hábitos financeiros.
